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学平险赔付不足 先保意外后重疾

时间:2010-04-13 10:20:44  来源:上海人寿保险  作者:上海人寿保险
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学平险意外不足.jpg

  

本报记者 李军慧

  5·12汶川地震突然袭来,学生的人身保障问题再次引起关注。此外,还需要教育、医疗上的保障。

  据记者了解,目前市场上的少儿险产品主要有4种类型:健康保障型,主要保障重大疾病,在发生重疾的时候一次性高额赔付;教育返还型,主要是在孩子高中及大学阶段给付教育金;意外保障型,在发生突发的、外来的及不可抗拒的意外时,给予理赔和报销相关费用;住院报销与补贴型,报销因疾病或意外住院的费用并按天数补贴费用。

  最实用的学平险  

  “我们家女儿现在读小学三年级,只在学校投了保险。”一直关注地震中孩子遭遇的魏女士说,“别的保险没有买,主要是不懂,也没有这个意识。现在想应该多给孩子提供一些保险保障。”

  目前,在我国,未成年人尚未纳入城镇医疗保障体系,家长一般通过购买学平险为孩子增加保障,有条件的家庭还会额外购买其他的少儿商业保险,如少儿两全保险、教育金保险等。

  保险代理公司杨经理介绍,所谓“学平险”是指学生幼儿平安保险,被保险人包括在校学生及幼儿园幼儿,保险保障主要包括意外伤害保障、疾病身故保障、意外伤害医疗保障以及住院医疗保障。学平险一般保险费较低,住院医疗保额一般高于死亡伤残保额。

  学平险的承保对象是在校学生,一般是团体购买,不对个人零售。学平险每年保费一般不会超过100元,但保障范围不少,涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等。学平险购买的时间一般是在每年9月开学时,保险公司直接与学校联系团购事宜。

  “虽然根据保监会的相关规定,学校不得强制家长购买学平险。但是从实用角度出发,购买学平险大有必要。”

  学平险实用,但最大的问题是赔付不足。学平险的保费较低,保额不高,有些产品死亡伤残保障额度只有1万~2万元。以人保财险学平险为例,保费为30元/人,保障额度分别为意外伤亡、残疾1万元,意外医疗3000元以及住院医疗3万元。

  意外、重疾不可缺  

  重大疾病和意外伤害保险是比较符合儿童实际需要的保险,因为少儿基本缺少医疗保障,大多活泼好动,对危险的概念和程度还缺乏认知,是意外高发的人群之一。而且近些年儿童患重大疾病的事例比比皆是,给很多家庭带来沉重的负担。

  据相关统计数据显示,目前全世界每年有100多万14岁以下儿童死于意外伤害,而且这一数字还在以每年7%到10%的速度增加。

  目前很多保险公司都推出了少儿重大疾病和意外伤害保险,每年缴费仅需上百元就能解决很多问题。暂时对长期投保没有准备、家庭经济也不宽裕的家长可以首先考虑该险种。

  很多险种是买的多,获得的赔付也多,但少儿意外险不同。

  据了解,目前市场上的少儿医疗保险主要有两大类,一类是重大疾病险,另一类是住院医疗险。

  3岁以下的孩子很容易患病,如果条件允许,家庭最好在孩子出生30天后就为其购买医疗险。

  儿童重大疾病险的保费较低,因此儿童重大疾病险应该尽可能将保额买高一些。重大疾病险的赔付,一般是在确诊后即按照保险金额全额给付,保险责任也同时终止。

  而住院医疗保险多为消费型险种,一般是以一年为保障期限,既有主险,也有附加险。住院医疗费用型险种一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据;住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据,按合同约定给付住院津贴。

  购买医疗险并不等于孩子一生病就得报销。一般来讲,对于发烧、感冒等门诊,保险公司都不予报销,只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。

  需要注意的是,为规避道德风险,保监会对未成年人身故保险金最高限额规定为5万元,北京、上海、广州和深圳为10万元。

  即使购买的意外险保额超过10万元,按照规定也只能赔偿10万元,所以多买实际上就是浪费。在多家保险公司分开买的做法更不可取,因为在购买前保险公司通常会询问是否已在其他公司投保,如果不如实告知,可能遭遇拒赔。

  教育金保险“保费豁免”  

   随着教育收费制度的建立,教育成本正在由社会负担向家庭负担转变,因此家庭的教育支出往往已与生活费用持平,甚至在教育后期超越生活费用。

  这就需要家长有一个合理的理财规划。体现在保险方面就是少儿教育基金保险的建立。

  目前,市面上的少儿教育金保险很多,通常是孩子一出生就可以投保,但保障的时间、保险金的给付项目的差别却非常大。

  杨经理介绍,少儿教育金保险具体细分主要有三种:一是纯粹的教育金保险,可以提供高中和大学期间的教育费用,有的还可提供初中教育经费;二是专门针对某个阶段教育金的保险,通常是针对初中、高中或者大学中的某个阶段,主要以附加险的形式出现;三是不仅能提供一定的教育费用,还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金的保险。

  因此,家长在选择教育金保险时就要注意从实际的教育费用需求出发,如果没有读研或其他深造计划,可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险,而不是那种大学之后领取生存金的保险。

  不过需要特别注意的是,如果投保教育险要注意这份教育金保险本身是否有“保费豁免”功能,如果没有,就要自行做一个“附加豁免保费保险”,每年不过多增加数十元的保费支出。孩子保险的经济来源是父母,一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力时,有了“保费豁免”,保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费,而孩子教育金的领取却丝毫不受影响。


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