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投资型保险风险当防范

时间:2010-04-13 10:20:43  来源:上海人寿保险  作者:上海人寿保险
上海 保险 责任险
  

保险进入我国的时间比较晚,除了普通的寿险、财险外,具有投资理财兼顾保障的投资型产品日渐活跃起来,由保险公司推出的分红险、万能险、投连险等新型人身保险在2007年销售火爆。随着销量的猛增,一些潜在的风险也随之而生。保监会日前发布《关于投保新型人身保险产品风险提示的公告》,提示广大投保人关注新型人身险的投保风险,防止出现销售误导。保监会还特别提示,这些具有理财功能的保险本质上仍属于保险产品,不宜将其与银行存款、银行理财产品、基金等金融产品的收益进行片面比较,更不要把保险产品混同于银行存款或者基金。


  分红险分配红利不确定

  分析三种保险产品的投资方向与利润来源可以发现,分红险是附加在普通寿险中的一种投资方式,即购买寿险的同时,客户还可以享受保险公司提供的分红。保险公司推出的各种保险产品为了跟得上人民生活的需求,不断更新换代,因此分红险是普通寿险一种内容的更新。据新华人寿保险公司的销售经理张玉涛介绍,目前附加分红的寿险产品正逐步取代普通寿险产品,除了本身具有的人身保障外,通过保险公司的营业情况为客户提供分红。

  红利的主要来源通过三差实现,即利差、死差和费差来实现。保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,实际死亡人数比预定死亡人数少时产生的盈余;保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;以及保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。因为要考虑保险公司的运营情况,所以分红只能算作为保险产品锦上添花。有不少保险业内人士表示,分红险并不能算是一项投资手段,它相当于一种保险公司对保险客户的投保奖励,年底时按照保险公司效益进行分红。

  风险特征:具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红水平主要取决于保险公司的经营成果,可分配的红利是不确定的。

  投资人群:分红险没有投资者类型的划分,就目前市面上销售的保险产品而言,具有分红功能的保险产品更有优势,适合所有的客户。

  万能险收益较为有限

  万能险的投资渠道主要是一些稳定性较强的项目,例如国家修建的水利、电力、建筑等,另外在投资的基础上承诺客户一定标准的保底利润,投资相对保守,给客户的收益是在保证最低收益的基础上增加额外收益。太平洋寿险北京分公司龙凤五十六部经理荣伟表示,万能险的保底收益虽然有限,但是在通货膨胀速度大于银行存款利润时能够起到抵御通货膨胀的效果。

  投资万能险时,保险客户与保险公司共同分担投资中的风险,相互之间是合作的关系,盈利时一起赚钱,亏损时,保险公司承担投资风险,为客户则保证本金和保底收益,风险的大小与收益挂钩,低风险同样意味着低收益,万能险的收益比较有限。

  另外,万能险有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。对于客户的利益,保险公司采取一月一公布,或者按季度公布的方式进行,相对分红险比较透明。

  风险特征:结算利率设有保证利率,超过保证利率的部分是不确定的。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率,只能代表当月的投资情况,不能理解为对全年的预期。结算利率并不是针对全部保险费,仅针对投资账户中的资金。投保人所缴纳的保费并不是全部进入投资账户,而是要扣除初始费用。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出,如风险保险费、保单管理费等。保险公司在提供部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。

  投资人群:适合稳健型投资者,需要长期投资才能体现其中盈利的大小,另外太平洋寿险北京分公司龙凤五十六部经理荣伟提醒投资者,投保万能险的时候要看清自己的保单,如果想要增加保险的保障功能,可以附加一定额度的人身寿险。

投连险高收益伴随高风险

  投连险与另外两种产品不同,有不同的投资账户,根据保险公司的不同,投连险的账户类型也有差别,有保守型、稳健型、激进型等,客户可以根据自己对大势的判断,自由调整账户的类型。投资的方向主要有股票、基金等,涉及的投资方向比较广,投资的灵活性较大,这也是投连险的独特之处。

  投连险没有保底收益,根据中国保监会2005年12月发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》可以看出,保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户,投资股票的比例可以为100%;为万能寿险设立的投资账户,投资股票的比例不得超过80%,结合以往股市的表现,投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。

  投连险由客户承担全部投资风险,收益也相应较高,是在局势不稳定的情况下,客户可以将自己的投资账户转移为稳健型,以减轻投资风险。

  风险特征:其投资回报具有不确定性,投保人承担全部投资风险。消费者要根据自己的风险承受能力选择在各投资账户之间的资金分配。另外,投保人要详细了解所有费用扣除情况。消费者还要注意各项费用水平是否为确定的,若不确定,还应注意费用收取的最高水平或在合同条款中约定变更收费水平的方法。

  投资人群:投连险的投资期限最长,投资门槛一般在5万元左右,适合有大量闲置资金的抗风险投资者选择,在投资时则可以根据市场行情随时调整账户比例。


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