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警惕保险推销陷阱 投资型险种不是基金和高利储蓄

时间:2010-04-13 10:20:41  来源:上海人寿保险  作者:上海人寿保险
上海 保险 责任险
  

  原本在设计时就以长期持有、兼顾投资和保障功能的新型人身保险产品被贴上了各种标签,唯独没有贴上“保险”的字样,一时间乱相丛生。

  在A股行情好的时候,部分保险公司营销员和银行代理机构的销售人员将“新型人身保险产品”宣传成基金的代替品;而股市行情如今前景不明,这类保险产品又被一些销售人员当成“高于利率水平的储蓄产品”来吆喝。

  为防止保险公司营销员和银行代理机构的销售人员通过夸大新型人身保险产品收益率,套用本金、利率等概念混淆新型人身保险产品和银行理财产品,隐瞒新型人身保险产品各项费用扣除情况等手段误导保险消费者的情况发生,保险业的相关监管部门已经出台了一些关于包括分红保险、投资连结保险和万能保险在内的投资型保险产品的风险提示,以期在源头上减少投资者被误导的可能性。

  投连险:保费并不完全用于投资

  由于投资连结保险产品和资本市场的联系最为紧密,因此,其也是最容易和基金产品发生混淆的。监管部门提醒称,投资连结保险产品的投资回报具有不确定性,实际投资收益可能赢利或亏损,投保人承担全部投资风险。

  投资连结保险产品一般分设多个账户,由于投资目标及相应资产配置策略的不同,每个账户的风险、收益也不尽相同,投资者需要根据自己的风险承受能力选择在各投资账户之间的资金分配。投资者所缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资,而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出,如资产管理费,风险保险费、保单管理费等。保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用,并且一定要详细了解所有费用扣除情况;此外,投资者也应注意各项费用水平是否为确定的,若不确定,还应注意费用收取的最高水平或在合同条款中约定变更收费水平的方法。

  分红险:不会承诺红利比例

  在经过去年井喷式的发展后,投连险的受追捧程度有所降低,取而代之的是分红保险产品,但是这类产品最大的不确定性恰恰正是来自于它的“分红”。监管部门提醒称,分红保险产品具有确定的利益保证和获取红利的机会,分红水平主要取决于保险公司的经营成果,因此可分配给投资者的红利是不确定的。假如有销售人员在销售过程中,许诺其分红比例,那么投资者一定要千万当心。

  万能险:保证利率不“保”所有资金

  万能保险产品结算利率设有保证利率,但是超过保证利率的部分是不确定的。监管部门表示,保险公司每月公布的结算利率是年化收益率,只能代表当月的投资情况,不能理解为对全年的预期。结算利率并不是针对全部保险费,仅针对投资账户中的资金。投资者所缴纳的保费并不是全部进入投资账户,而是要扣除初始费用。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出,如风险保险费、保单管理费等。保险公司在提供部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。投资者一定要详细了解所有费用扣除情况。此外,与投连险一样,投资者需要注意各项费用水平是否是确定的。

  监管层方面还特别提醒,目前资本市场的行情并不是太乐观,因此储蓄类产品的吸引力正在增强,因此投资者也需要注意区分新型人身保险产品与其他金融产品。其中,新型人身保险产品兼具保险保障功能和投资功能,按照产品性质的不同,对于保障功能和投资功能具有不同的偏重,但本质上均属于保险产品,因此不宜将兼具保险保障和投资功能的新型人身保险产品与银行存款、银行理财产品、基金等金融产品的收益进行片面比较,更不要把保险产品混同于银行存款或者基金。

  由于新型人身保险产品一般保险期限较长,因此监管部门提醒称,投资者在投保前一定要认真考虑缴费能力。因为保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种,如果选择分期缴费,则需在投保前充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则,投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。

  而对于可能发生的退保情形,监管部门提示称,投资者需要慎重考虑退保。因为,新型人身保险产品规定有犹豫期(一般指自投资者收到保险合同并签字起的10日内)。在犹豫期内撤销保单,投资者可以收回全部已缴纳保费,保险公司将扣除不超过10元的工本费。但在犹豫期后退保,投资者将承担一定的损失,保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。因此,建议投资者在投保前仔细考虑,不要将短期内可能需要使用的资金用于购买保险,以免因将来退保而遭受不必要的损失。


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