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如何选择儿童险新品

时间:2010-04-13 10:20:40  来源:上海人寿保险  作者:上海人寿保险
上海 保险 责任险
  

  “六一”儿童节期间,家长总想着为孩子准备点什么有意义的礼物。面对孩子成长过程中诸多不确定的因素,投保儿童保险被越来越多的家长视为必要之举。意外伤害保险、健康保险、教育金保险等等都成为了孩子们的防护墙。

  保险公司也顺应市场需要开发了不少新产品,与以往品种较为单一、保障范围较窄的产品相比,新产品更适合需要全面保障的儿童。我们不妨来看看这些新产品有何特点。

  公益保险助孤儿成长

  现在,国内千千万万儿童中,牵动最多人的是地震灾区的孤儿,很多人都想在他们成长的道路上助一臂之力。捐款、捐物、领养、助养等等各种方式都体现了人们的关爱之情。其实,我们还可以借儿童节之际,为地震孤儿购买一份保险,帮助他们获得教育年金。

  太平人寿日前推出的“英才守望教育年金保险”,就是专门为地震孤儿设计开发的一款公益产品。从保障受灾孤儿的教育为出发点,每份保险在被保孤儿6周岁至14周岁期间,每年提供200元初级教育年金,以支付小学、初中义务教育阶段学费。15周岁至17周岁期间,每年提供1000元高中教育年金,用于支付高中阶段学费。等到被保险人年满18岁,可以一次性得到5000元保险金,有助于其继续深造或职业发展。

  由于目前孤儿名单还未整理完成,有意投保的爱心人士只能通过电话联系、找代理人或至太平人寿柜面等途径进行预约登记。该款产品实行一次性缴费方式(趸缴),每一份具体的保费金额要根据孤儿年龄因素才能确定,目前记者所了解到的信息是最低为5300多元。投保人可以根据孤儿名单选择被保险人,如果考虑到一份保单可能未必能满足一个孩子所需的全部教育费用开支,投保人可以根据实际情况选择为一名孤儿购买多份。

  新型儿童险有多重保护

  对于生活幸福的家庭来说,家长也会考虑给孩子的未来买份保障。比如意外伤害险、重大疾病险或者教育金保险等等,以求在风险事故发生后,孩子可以得到经济上的补偿。新推出的几款保险产品就力求满足家长全面的保障需求。

  ◎中德安联“挚爱天使”健康成长保险计划

  这是一份保障比较全面的保险产品。首先,其具有终身寿险功能,以孩子的生命为标的带来长久的保险保障。其次,对少儿易患的19种重大疾病提供保险保障直到25周岁,并同时涵盖每日住院费用补偿保险。另外,该计划还为孩子的成长建立了一份关爱基金,以红利的方式增加账户价值,在孩子一生中的重要时刻,包括大学、婚嫁、中年、退休、百岁五个人生重要阶段给予财务支持。

  可以说,对于想要在生命、健康、教育各方面投保的家长来说,这款保险已经颇为全面了。父母可以选择趸交或者期缴保险费,也可以决定缴费期的长短,最长可至孩子18周岁。父母在投保时可以留下对孩子未来几个重要时刻的祝福或期望。当这一时刻来临时,保险公司会通过成长祝福卡的形式将祝愿送给孩子。

  这一产品的另一个特色在于“保费豁免”。如果作为投保人的父亲或母亲在保单缴费期内不幸身故,该保险计划将豁免所有剩余应缴纳的保险费,并且继续为孩子提供原定的各类保险利益,同时还会加倍补偿孩子的大学教育金,作为孩子的额外财务支持。这就等于给父母吃了一颗“定心丸”,孩子的保障不会因为自身的风险而受到影响。

  不过,这款产品也有弱点。从保障时间的角度来说,其“战线”拉得很长,从孩子幼年一直到年老死亡。而且其保险范围又很广,这就造成保费相对高昂。对于成长期家庭来说,如果给孩子投保只是为了规避一些很有针对性的风险,例如意外伤害、重大疾病等等,或只是为孩子的教育金作储备,就没有必要为孩子选择终身寿险。如何选择就应该结合保险目标和自身经济实力来考量了。

  ◎平安世纪赢家少儿万能寿险

  这款保险的主险为万能型少儿寿险,专门针对0~17岁少儿提供保险保障,其保单价值主要可以用作孩子教育金储备。

  在主险基础上,可以为孩子附加终身寿险和健康险。在附加健康险中,最多可以承保30种重大疾病保障。一旦孩子不幸发生重大疾病,保险公司会提前给付重疾保险金,而且万能险保单价值不受影响,也就是说孩子的教育金储备不会受到牵连。如果同时附加了重疾保费豁免,就可以在规定的豁免期间免交保费,且保单价值还继续增长。

  需要一提的是,父母可以根据孩子年龄变化,选择和变更主附险的基本保险金额,例如在孩子18岁以下时,选择较低的主附险保额,例如5万元或10万元,等到成年后提高保额至20万元或者更高,待到年老时再重新调低保额。

  由于主险是万能险,那么保单价值的收益就值得关注。世纪赢家保单的保证保底利率为年利率1.75%,实际结算利率通常更高。

  由于这款保险的初衷主要是为了储备孩子的教育金,所以,坚持良好储蓄习惯的客户可以获得一定的奖励。如果客户按照合同的约定按时交纳期缴保险费,自第6年起,保单价值中会直接奖励当期应交的期缴保险费的2%。等到第15个保单年度,将额外奖励当期应交的期交保险费的15%,同样直接计入保单价值。以上两项奖励可同时获得。

  ◎中意“愿望树”教育综合保障计划

  这一保障计划将健康和教育保障涵盖在一份保单中。

  在保障期内,孩子如果不幸患上合同中约定的重大疾病,将会得到保险金。而在教育金的给付上可以由家长自由选择金额。在人生的关键阶段,如15周岁开始念高中,18周岁步入大学学习,以及大学毕业后可能的留学深造或是创业等等,都会提供经济支持。保险金额的高低关系到保费的价格,选择权在于家长。

  比如设计这样一份保障,从15岁开始每年领取5000元高中教育费,18岁开始领取每年10000元大学教育费,并且每年在基本保险金额基础上以10%的增幅递增至21岁,22周岁领取5000元毕业金以及10万元的留学深造金。这样的保险保障需要每年缴费一万元左右,缴费至孩子14周岁。

  考虑到不少父母都会选择较高的保障金额,导致保费较高,万一支付保费的父母不幸罹患大病、身故或是全残,孩子的缴费就成了问题,保障难以继续。以往防止这种保险中断的发生需要在保单中附加“保费豁免条款”。“愿望树”则在这方面有所特别加强。一方面,和传统的“保费豁免”条款一样,如果父母不幸罹患重大疾病、身故或全残,无法为孩子继续支付保费,孩子的保费可以免交,而保单继续有效;再者,“愿望树”还推出了“每年生活保障金”,如果家长不幸罹患重大疾病、身故或全残,孩子每年还可以得到一笔额外的津贴补偿,直到年满22周岁。这样,孩子的这份教育金计划有了更好的保障。

  同时,从即日起至6月26日期间,购买一份中意“愿望树”教育综合保障计划,中意人寿就会捐出100元给受灾地区的孤儿。这笔善款将用于设立“中意希望小学”孤儿助学基金。

  如何选择保险视情况而定

  从上面几个保险新品不难发现,如今的儿童保险正向着更全面的方向发展,这对于家长来说可能比较省心,一项保险可以将保障统统打包。不过也并非人人都适合购买。因为涵盖了终身寿险保障或是养老保险责任的少儿保险产品,其费率远远高于只在25岁前进行教育金和成长给付的同类产品。对于收入并不十分宽裕的家庭就显得不那么必要了。

  另外,考虑通胀等因素,现在花较高金额为孩子投保到60岁甚至百岁时可领取保险金的产品,在额度上可能并不能很好地满足几十年后孩子的所需,也就是说今天看起来较高的保险金额到时候可能并不那么值钱了。

  所以,我们建议儿童保险主要还是应该保障孩子未成年、需要家长在经济上给予支持的阶段。待到孩子长大成人之际,或许有更合适他们年龄、财务规划的保险产品,到时可以由孩子们自行投保和安排。(张安立)


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