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中国人寿重灾意外险:买椟还须买珠

时间:2010-04-13 10:20:23  来源:上海人寿保险  作者:上海人寿保险
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  中国人寿推出重大自然灾害意外伤害保险涵盖地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸和台风6大自然灾害,这也是国内首个重灾意外伤害保险产品

  在“5·12”汶川地震发生一个月后,国内第一款重大自然灾害意外伤害保险产品浮出水面。

  据了解,这款由中国人寿推出的重大自然灾害意外伤害保险,涵盖地震、洪水等6种重大自然灾害,以附加险的方式附加于主险合同,承担由灾害引起的被保险人身故和残疾责任。

  “我们对自然灾害在中国发生频率、灾害影响范围、损失等情况的测算后,最终选择了保障地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸和台风6种自然灾害。”中国人寿总精算师邵慧中透露了其中的研发设计过程。

  业内专家认为,这款新保险产品填补了国内重大自然灾害保险的市场空白。但推出专门的重灾人身险并非巨灾险的重大突破,而更具实质意义的须尽快推出重灾财险类产品。

  填补空白

  在汶川大地震发生后,社会各界开始对地震等灾害中凸现的巨灾保险缺位现象进行反思。

  中国是一个自然灾害发生比较频繁的国家,根据联合国统计,中国是世界上自然灾害最为严重的国家之一,20世纪世界范围内54次最严重的自然灾害有8次发生在中国。

  近十年来,中国每年自然灾害造成的直接经济损失都在1000亿元以上,常年受灾人口达2亿多人次,尤其是今年“春节”期间的冰雪灾害给中国造成的直接经济损失达到1516亿元。

  由于重大自然灾害造成的损失一般都是巨大的,单一的保险公司根本无力承担责任。此次中国人寿推出重大自然灾害意外伤害保险,在业内专家看来,是中国以市场化手段转移自然灾害风险的一次尝试。

  中国人寿产品开发部的负责人陈劲松透露,这款保险是在四川大地震发生后启动研发的,“这期间我们从再保险公司、保监会、民政部等收集了大量的历史数据,历时不到20天的时间便将该险种上报到保监会报批。”

  而此前国内的绝大多数保险产品,如意外伤害保险、重大疾病保险、人寿保险等险种都对地震等自然灾害“除外责任”,这款新保险产品填补了国内重大自然灾害保险的市场空白。

  费率偏低

  这是一款颇具特色的保险产品。

  据中国人寿总裁万峰介绍,这款产品特点主要体现在涵盖的重大自然灾害范围广,主要包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸和台风这6种在中国发生率高、灾害影响范围广、损失较大的自然灾害;保险责任也比较全面,包含了身故和残疾保险责任;条款设计从灾区实际出发,易于理解、手续简便,努力维护受灾群众的利益。

  此外,它不仅填补了中国重大自然灾害保险的市场空白,同时相比其他人身意外伤害险种,它还做出了较大的创新。

  首先是费率方面的创新。

  据了解,一般的意外险的费率是千分之二,而这款保险产品的费率水平较低,与几乎涵盖所有意外风险的普通人身意外伤害保险相比,虽然这一险种只针对重大自然灾害造成的人身伤害风险,但其费率比较而言,只相当于其他普通意外伤害保险的三分之一到二分之一。

  “万分之六点五的基础费率是在充分考虑各地区群众支付能力的基础上慎重确定的。”陈劲松表示,“即被保险人投保10万元的重大自然灾害意外伤害险,每年缴纳的保费仅为65元。”

  但值得注意的是,万分之六点五只是基础费率,“在自然频发的地区,中国人寿将根据某种灾害的发生频率而调整费率,如浙江、福建、广东等省是台风的高发区域,我们拟对这些省份的分公司下发费率调整指导书。”陈劲松强调。

  根据保监会的规定,保险公司对险种费率调整的最高幅度为50%,调整后的费率经总公司报批监管部门后即可实施。

  同时,相比国外类似的险种,中国人寿在理赔条款的设计上做出了改进。在国外通常对台风的定义是“中心附近最大风力达12级或以上的热带气旋”,而中国人寿的这款产品则将这项规定放宽到“中心附近最大风力达8级或以上的热带气旋”均可赔付。

  可附加到任何险种

  记者在采访中获悉,这款保险是一年期的消费型产品,一年期满后投保人需要续保才能继续享受保障。

  同时,它只作为附加险投保,附加于国寿的主险合同,单独购买不能产生任何保障功效。

  那这款产品到底适合哪些消费者购买?

  “不同地理条件地区的消费者可以根据当地情况来选择是否需要。以往已经购买了中国人寿长期险种的消费者此次可以选择直接购买,无须搭配其他主险。”陈劲松表示。

  此外,消费者在投保时还需要注意的是,由于这款保险是以附加险的方式附加于主险合同,在购买时附加险的保险金额不能超过所附主险风险保额或主险保单保额的3倍,以免增加不必要的开支。

  目前,中国人寿已通过个人营销员渠道开始对这款保险进行销售,至本月底,还将陆续通过银行保险和团体渠道进行销售。

  专家点评

  中央财经大学保险学院院长 郝演苏

  政府可以资助保险公司或巨灾财险、地震财险的投保者来降低保险成本。如日本、美国等地震高发国家,政府都有设立专门的巨灾基金以及做出相应的制度安排,一旦因地震导致财产损失,政府会对保险购买者提供保费补贴,或对保险公司给予税收优惠。

  北京工商大学保险系主任教授 王绪瑾

  此前绝大多数险种,如意外伤保险、重大疾病保险、人寿保险等险种对地震都承担保险责任,但中国人寿新推出的这款保险产品填补了重大自然灾害保险的市场空白。自然灾害保险产品还需要政府监管部门以及各个保险公司不断进行优化改良。


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