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我们要不要给孩子买保险?买什么保险最划算?

时间:2010-04-13 10:19:51  来源:上海人寿保险  作者:上海人寿保险
上海 保险 责任险
  

  从目前少儿险产品开发的趋势上观察,单一功能的保险产品已经渐渐被能够涵盖意外、医疗、教育等各个方面的综合、全能险种所取代,并创新性的与欧洲先进的保单分红模式相结合,帮助父母更加从容地进行孩子成长各阶段的理财规划。

  给孩子买什么保险最划算

  文/杨军

  几乎每个中国人都有这样的优良传统,子女就是掌上明珠,凡事都要先替他们考虑,望子成龙成凤是每个父母的心愿。但如果买保险也是这样的话,那就大错而特错了。现在很多父母却都是这样,自己也许什么保障都没有,倒是先为子女买了一大堆,以为这样就是尽到父母的责任了,其实不然,为什么呢?

  最后轮到给孩子买保险

  我们先来看看保险到底能解决一些什么问题?

  1、 收入的保障

  2、 财产的保障

  3、生命价值的保障

  我们来问一下,孩子有多少收入呢?有多少财产呢?孩子现在每天能创造多少财富呢?即是说孩子的生命价值有多大——这里的生命价值就是用钱来衡量的(当然从情感上来说,每个孩子对父母来说都是无价的)。如果孩子不能,那是谁拥有这些呢?

  当然是父母,父母首先就是孩子最好的保险,同意吗?只有父母健康,能够保证有收入,孩子才能过得无忧无虑,不是吗?

  那我们要不要给孩子买保险呢?

  这要看具体情况,首要前提是:只有在父母拥有了保障的时候,才能考虑孩子的保险。因为,如果父母出了什么不幸事件,孩子没有收入不可能有钱提供出来,如果父母没有提前为以后的生活做好安排,那孩子就会面临很惨的境遇。也就是说,如果父母都有了足够的意外、健康及寿险保障,就可以考虑给孩子买保险了。

  孩子一般只要考虑两方面的保险就可以了,一是医疗,二是教育。

  小孩子在6岁之前的身体抵抗力比较弱,这个阶段的意外和疾病医疗保险一定要有,现在很多公司都有这类的产品,属于消费型的,价格也不贵。

  教育险方面目前来讲,教育基金最大的两个作用就是专款专用和豁免功能(如果父母出了什么意外,这笔保险金还能保证孩子上学),但从投资收益上看可能还高不过银行储蓄。所以,选择买教育基金的时候一定要根据自己的家庭经济情况来定,不要盲目跟风购买。

  意外 医疗 重疾:一样都不能少

  具体应该给孩子买什么样的保险呢?有三张保单必不可少:

  意外险

  儿童都是好动的,喜欢新鲜事物,所以意外险是一定要购买的。尤其是意外医疗,因为孩子在玩耍时嗑磕碰碰难以避免,意外医疗保险就显得尤其重要。目前的很多公司都有专门针对儿童的意外产品,价格较低,保障也比较全面。

  疾病医疗险

  孩子在0-6岁期间,身体抵抗能力差,容易感冒发烧,而且现在的医疗费用又那么高,所以,一般的疾病住院医疗保险是必不可少的。当然,如果孩子可以享受到父母的公费医疗报销,这部分保障就可以省去。还有,现在很多城市都有专门针对儿童的疾病医疗保障,各位父母可以去关注一下。

  重疾险

  现在儿童的重大疾病险费用一般不太高,一、二百元保费就可以保障10万元,在这里笔者介绍几款专门的儿童重大疾病险种:人保健康的关爱定期重疾、友邦的康健宝贝、新华的成长无忧等等。

  以上三张保单是父母给孩子考虑保险最需要考虑的。如果搭配得当,费用可以控制在五六百元之内。

  教育金保单:依然保障为先

  家长工资增长的速度似乎永远赶不上孩子教育花费增长的速度。相关调查显示:目前有接近五成的家庭,其子女教育经费已经占到家庭开支的20%以上。信诚人寿曾委托第三方调查机构对319个有0-10岁之间子女的家庭进行了调查。受访者普遍认为,在就业压力增大的背景下,50%的家长对规划子女未来普遍感到焦虑。调查也显示了一个有趣的现象,就是子女越小,家长越对其未来成长教育经费的规划感到忧虑。六成子女在0-1岁的家庭都表示,家庭收入增长难以赶上教育费用的增长速度。

  有关“家庭通过什么方式来筹集子女的教育经费”的调查中,有37%的家庭通过定期存款储蓄教育金;20.7%的家庭通过保险计划;13.5%的家庭通过证券或基金投资;2.5%的家庭通过房产投资;2.2%的家庭通过活期存款;1.9%的家庭通过其他方式;而22.3%的家庭并无此计划或根本不清楚。专家普遍表示:目前国内居民为孩子的教育经费储备方式还比较保守。

  其实,在目前国内的金融环境中,通过保险计划来进行子女的教育金储备应该是合理、安全的选择。孩子的教育金体现在保险方面,一般可以分为两种方式:

  一是教育金保障。主要是通过保障父母,从而保障孩子的教育金,也就是说:将保费用在父母身上,把一笔教育金的额度折算成家庭的保额。这样,在大人出现意外的时候,孩子就可以得到一笔钱,而这笔钱应该足够满足孩子成长和受教育所需要的基本费用。而孩子的教育金储蓄,则可以通过父母的工资或者其他如基金定投的方式来完成,这样就达到了保障和储蓄两不误的效果。还有一种方式是联合寿险,就是保障大人的同时,又能保障孩子的教育金。如果大人不幸出事了,不但能够豁免剩余保费,孩子还可以继续领取教育金。

  二是教育金储蓄。在传统寿险里面,基本每家公司都有这样的产品,通过把钱放到保险公司,然后采取到期领取的方式来保证孩子上学的费用。这种方式有两个优点:豁免保费和专款专用。但是,也有一些不足之处:

  1、费用高:因为到期你要领取多少钱,就基本上决定了你现在要交多少钱,而一个家庭的保费支出又是有限的,所以可能存了这笔教育金之后,父母的保障就得不到解决了。

  2、收益低:如果有分红,还可以部分地抵御通涨,因为这笔钱至少要存十几年,如果没有分红的话,那就是只有拿它专款专用了,豁免的意义都不大。目前这类产品的最高预定利率不超过2.5%。

  3、至于豁免,其实完全可以用定期寿险来解决。

  教育金保单的尴尬

  我们来看一个案例就比较清晰了:

  客户A 是家里的经济支柱,觉得自己年轻,不需要保险。为自己儿子投保了一份教育金,年交保费7000元,自己没有再买任何保险。两年后,A先生开车不小心出了车祸,离开了自己的家人。那怎么办,当然没有任何的赔付,那笔可以豁免的教育金要等到孩子18岁才能开始领取,大家可以想想,这个家庭以后怎么办?

  同样客户B也是家庭的经济支柱,听了代理人的话,为自己买了40万元的寿险,30万元的意外,每年总保费6300元;又为儿子购买了意外、住院医疗和重疾等基本保障,只用了每年700元的保费,家庭总保费同样是7000元。两年后B也因为车祸而离开了家人,那这个家庭就会得到至少70万元的保险金,这应该可以在很大程度上弥补他的离去对家庭经济造成的影响了。

  这里不是说不买教育金保险,而是说:购买教育金保险的基本前提是——先为家庭做好基本保障,而且,孩子的教育金不一定非得要通过保险来解决。

  少儿险产品新趋势

  从目前少儿险产品开发的趋势上观察,单一功能的保险产品已经渐渐被能够涵盖意外、医疗、教育等各个方面的综合、全能险种所取代,并创新性的与欧洲先进的保单分红模式相结合,帮助父母更加从容地进行孩子成长各阶段的理财规划。

  据恒安标准人寿相关负责人称,不同的少儿险旨在解决不同的问题,父母针对孩子的成长过程主要应考虑三方面的需要:意外、医疗和教育,而目前一些保险公司推出的新版少儿险计划中,如目前新上市的“宝贝计划”三款产品中,就包含了这三方面的保障需求。

  另据信诚人寿资深理财顾问杨红立介绍说:目前市场上新版的教育金保单更着重保障高等教育金的储备,更适合中高端人群的投保需求。教育金保险是一种半强制性的储蓄,有一定安全收益又有保障功能。生育大潮可以预见未来上学大潮,而70后、80初的年轻父母们的保险观念也明显要强于上代。今年一些上市的教育金保险保障年龄基本是从零岁起步,区别于较多侧重于保障功能的传统儿童保险

  杨红立还建议,购买儿童教育保险需要家长在很早就开始进行规划,因为这类保险都有年龄限制,一般在10岁左右,超过了便不可以购买。此外,由于教育保险有返还性,保费支出与保险金的贴现值大体相等,需要家庭在较长时期内都有一定的缴费能力。

  此外,由于给孩子的保障缴费年头较长,因此在教育金投保中,是否有家长身故的豁免权十分重要。如果没有保费豁免功能,可以附加保费豁免险种。投保人不幸发生意外时,能够保证被保险人的利益不受损失。即使投保人遭遇不测或者罹患重疾,其家人无需再继续缴纳保险费,但保单仍然可以延续。

  Tips:

  少儿险投保秘诀

  文/AnnaYan

  1、越早买,越划算

  在孩子年龄越小的时候投保,所缴的费用越便宜。以重大疾病险为例,如果在孩子未满一岁时投保,年交1500元就可以买到10万元的保额,而30岁的人购买10万元保额的话,就需要3500元。

  2、豁免险不可少

  由于绝大多数的孩子自身没有经济能力,投保人多为家长,为了防止在保险期间,家长无力继续缴付保费,在购买主险时可以购买豁免保费附加险。

  3、保障第一

  选择儿童险的重要原则,是保障第一,收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区,往往只偏重于能够给付教育保险金的险种,甚至很多家长为孩子投保养老险。在给孩子挑选保险时,保障应尽可能的全面,在有余力的条件下,再为孩子考虑购买有投资功能的保险。

  4、量入投保

  这是非常重要的,家长要审慎选择,根据自己的实际收入水平,估计每年缴纳的保险费用。一般情况下,根据以往的经验,年交保费不应超过年收入的15%-20%。

  5、先大人 后孩子

  很多人在购买少儿险的时候都有个误区,就是先保小孩,后保甚至不保大人。这显然是不妥的,孩子固然重要,但别忘记家长毕竟是收入的来源。只给孩子投保,万一家长发生意外,孩子就失去了保障的来源,而如果保费过多,还有可能会影响家人的生活。

  典型案例1:

  请问:我小孩子一岁半,给她买重大疾病险多少合适?重大疾病险好像不能在两个保险公司买,是吗?

  海康专家回复:一般我们建议小朋友的重大疾病的额度至少要20万元。推荐购买消费型的。消费型重大疾病可以在不同的公司购买。理赔时是单独理赔的。比如:某人在A公司买了20万元保额,在B公司买了10万元保额。如果真患了条款中的大病,那么A公司赔20万元,B公司赔10万元。

  但是,返还型或终身型的重大疾病因为含有身故的责任,而保险法规定未成年人的寿险(身故理赔)额度有一定的限制。比如北京最高10万元。所以,比如在北京的小朋友,要购买终身型的重大疾病,那么在A公司购买8万元,在B公司购买了9万元。若患病了,孩子还在治疗中(依然生存),A公司会理赔8万元,B公司会理赔9万元。但如果生前没有获得任何理赔,身故后两家公司加起来最高就赔10万元。因为在北京,小孩的寿险最高额度是10万元。

  最后,您现在要给小朋友考虑保险,我想知道您二位做父母的自己的保障做够了吗?要首先用你们自己做被保险人,孩子做受益人来购买保险,然后再给小孩买。先后顺序千万不要颠倒。

  典型案例2:

  李先生,30岁,事业稳定,女儿刚满月。考虑到女儿未来的教育,李先生打算让女儿在国内读书升学,他决定为女儿预先储备教育金。理财专家根据他的需求,建议他购买了一款“未来有数”保险计划,保险金额为10万元,缴费5年。

我们要不要给孩子买保险?买什么保险最划算?

  假设李先生女儿在高中及大学阶段没有领取教育金,而将教育金存放在公司,则她在合同满期时一次性领取129,947元,比5年总投入的保费多获得55,800元。

  在缴费期内,若李先生遭遇不测或罹患重大疾病,公司将会为其代缴保险计划后续应缴的保险费,李先生女儿的教育金储备将不会受到影响。


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