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投资失误不误养老 5条妙计拯救你的退休生活

时间:2010-04-13 14:57:30  来源:上海人寿保险  作者:上海人寿保险
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  当下的经济形势或许会让你觉得大为沮丧。“我现在能退休吗”可能是近来一直萦绕在人们脑海中的问题。最近的一次调查显示,2/3以上的受访者表示,鉴于当前的金融危机,他们将不得不推迟退休,1/3以上的受访者担心他们将终生疲于工作而不得闲。不过别太担心,其实有很多方法足以让你在恶劣的经济环境中打一场胜仗。以下5条妙计也许有助于弥补你投资中的失误,让你不再担心退休后的生活来源。不过有一点是肯定的,那就是事不宜迟。

  1、了解自己的处境

  要想为今后制定一个计划,需要先了解自己当前的状况。首先,要对自己到目前为止遭受的损失进行一下评估。遭受损失的程度或许会让你大受打击,但准确地了解目前投资组合的价值有助于你确定今后还需攒多少钱。你也需要对投资未来可能产生的回报做一个合理的评估。

  其次,计算其他收入来源。例如在美国,社会保障金至少占退休收入的20%,并且越晚动用这笔钱,得到的钱就越多。另外还有养老金,即使看上去微不足道的养老金也能起到重大作用。

  最后,一旦所有事情都明了以后,用在线计算器推算一下还需要攒多少钱才能达到目标。答案也许并不令人吃惊,但正如后面几招所示,增加储蓄只是你能使用的方法之一。

  2、完善投资组合

  正确的投资组合是成功的关键。即使多元化投资在去年令人失望,没能减轻损失,但多元化投资是一个长期战略,需要数十年的时间,而不是几个月或几年就能成功的,因此要坚持多元化投资。当然,近来的损失是惨痛的,想完全抛掉股票的心情也是可以理解的,但这种做法是不可取的。只投资债券的策略听起来似乎是安全的,但最近的一项研究表明,在股市暴跌后完全转向固定收入投资的话,储蓄满足退休后开支的可能性只有31%。有分析人士指出,只投资债券的回报跟不上通货膨胀的速度。

  多元化投资还可以降低重大损失的风险。作为一般规则,金融顾问建议你40多岁时将储蓄的80%投资于股票,50多岁时将70%投资于股票,60多岁时将50%到60%投资于股票,其余的储蓄投资于债券和价值稳定的基金。目前股市已跌至20年来的最低水平,这种分配方式给你的投资组合提供了很好的增长契机。当你离退休越来越近的时候,还需要努力增加你的现金储蓄。将相当于两到三年生活费用的钱变换为存款单或货币市场基金,这意味着当股票或债券下跌时你不会被迫将它们卖掉。

  3、保住工作,并且要有第二计划备用

  "我将再多工作几年。"这是许多"婴儿潮"时期出生的人用来弥补投资损失的常见办法。尽可能延长工作时间,这样不仅可以推迟动用社会保障金,并且当你最终退休时月收入还会更高。同时,退休时间被缩短,那么靠储蓄养活的时间也被缩短。例如,一个62岁的美国人坚持工作到65岁时再退休,那么他/她的年退休收入将增加25%。

  但究竟需要延长工作多久才能弥补遭受的损失呢?万一当前的工作没能保住那么久,你有退路吗?美国城市研究所的一份报告显示,在2006年,美国年龄在65至69岁的全职工人中有43%任职的公司不同于50多岁时任职的公司,有1/4是由于被解雇而不得不换工作。

  因此要想工作的更长久,你也许不得不找份新工作,这可能意味着薪水降低或不得不成为临时工。即便如此,也可以对退休后的生活方式产生深远影响。但在经济衰退期间找到一份工作对50多岁的人来说要比30多岁的人难得多。因此,现在就要开始着手准备打好基础,比如重新联系上一些熟人、加入专门的网络群体等,想尽一切办法寻找就业机会。

  4、利用你的房屋资产

  尽管近些年来房价持续下跌,但它依然是你退休时的强大后盾,可以让你以房养老。你可以选择将房子卖掉,搬进比较便宜的住宅。或者有些地区的居民也可以选择住房反向抵押贷款,即以自己拥有产权的住房作抵押,定期向金融机构取得主要用于养老费的贷款,到期后以出售住房收入或直接以该住房资产还贷。一般反向抵押贷款在居住年限内或者老年人生存年限内,不要求借款人还款,直到永久性搬迁、出售住房或死亡时贷款到期。

  5、重新思考你的期待

  考虑到这次金融危机的严重性,也许不论你做什么,到退休时,你可能没有办法达到你的储蓄目标。但在退休后的最初几年里对提款方式做一些小改变或许有助于填补空白。一般你会被建议,最初从退休账户提款时将额度限制在你投资组合价值的4%左右。然后在接下来的几年里,你可以提高提款额以跟上通货膨胀的速度。问题是如果你恰巧在股市大跌之际退休,那么你资金短缺的可能性将会大增。不过有一个很容易的解决办法,即在退休后的前5年放弃通胀调整,这样就能将资金短缺的风险降低一半。

  另外,要精打细算使用储蓄金。当你退休时,也许你的钱分散在不同的账户,比如个人退休账户和普通银行账户等。你决定从每个账户提取多少钱?什么时候提?这些都将对你的生活质量产生重大影响。如果退休时你的投资还没有收回,那么要尽量避免兑现任何股票,给这些股票尽可能长的时间恢复。相反,要从你的银行账户和其他现金投资中提款。

  尽管金融危机肆虐困难重重,但有以上这些措施及对策,你仍然很有可能舒舒服服地退休,甚至是潇洒体面地退休。

  文章来源:经济参考报
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