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年轻女教师的“财女之道”【平安独家】

时间:2010-04-13 14:44:01  来源:上海人寿保险  作者:上海人寿保险
上海 保险 责任险
  

  姓名:杜俐

  年龄:31

  职业:教师

  健康状况:良好

  婚姻状况:未婚

  收入状况:280000元/年 (其中:工作收入80000元/年,投资收入200000元/年)

  支出状况:100000元/年 (其中:生活支出4000元/月,购买商业保险保费支出20000元/年,旅游、应酬、娱乐等其他支出30000元/年)

  资产状况:拥有活期存款40000元 ,基金530000元,股票210000元,银行理财产品200000元

  负债状况:无

  保障状况:有社会基本保险和商业保险

  风险偏好:稳健偏激进

  理财目标:

  1、年底前去日本旅游,可承受花费共为15000元;

  2、年底前购买住房一套,首付20万元 ,贷款60万以内,每月月供4500元以内;

  3、3年内结婚生子,孩子的养育费用;

  4、养老、健康的保障;

  5、5年达到200万元的金融投资资产,力争每年达到20万元/年的投资理财收益;

  6、10年提前付完贷款。

  希望要做个合格的财女,在生活中从消费、储蓄、投资、保障等方面进行真实且长期的修炼,以健康的理财方法去实现生活的梦想。

  财务分析

  杜俐是一个崇尚独立的知识女性,大学毕业工作4年后,到英国留学,硕士毕业后回国工作刚2年,目前处于单身期。月度收支节余为2000元,今年4月将原购置的一套小户型住房出售,将所获资金500000元投资于基金和银行理财产品,回国两年来在房产和资本市场的投资获利(盈亏),加上工作节余,按年度收支节余为180000元。

  每月工资节余的收入,杜俐全部以活期存款形式存在,因此资金变现应急的能力很强,但也造成另外一个问题,即闲置的资金没有最大地发挥作用,反而遭受了通货膨胀的侵蚀。

  从保障状况来看,杜俐目前有基本的社会保险,今年购买了一款年金保险(分红型),退休后每月可领1800元。从个人风险管理的角度看,她还需要增加商业性的重大疾病和健康保险作为补充。

  杜俐比较重视生活的品质,希望在今年到日本旅游。同时可以看出,她对未来生活有着理性的认识和充分的计划。

  单身期的杜俐生活压力相对较低,没有长期贷款需要偿还,也没有养育孩子的压力,所以生活得比较自在,有着很强的风险承受能力。教师的职业使得杜俐有更多闲暇的时间,而学金融财会专业,又有海外留学的阅历,使杜俐对投资理财有着极大的兴致,这些闲暇时间和投资理财爱好如果利用得当,可以促进事业、生活双丰收。

  理财建议

  杜俐的财务状况比较简单,但不尽合理。为了更好地实现其生活梦想,建议她对自己的财务状况做如下安排。

  要做个合格的财女,需要在生活中从消费、储蓄、投资、保障等方面进行真实且长期的修炼,以健康的理财方法去实现生活的梦想。

  1、建立应急准备金

  应急准备金作为家庭的现金流通畅的缓冲池,对于单身人士,应急准备金一般为月支出的3~6倍即可,以应付失业、生病等不时之需。杜俐的教师职业,工作和收入较稳定,应急准备金选择3倍即可,也就是4000×3=12000元。

  应急准备金以少量现金、银行活期存款和货币市场基金的形式组合。

  2、风险保障

  风险规避方案主要通过保险的方式实现。杜俐已经具备基本的社会保险和年金型商业养老保险产品,还需要一些疾病、医疗的商业保险,以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到她的具体需求和市场情况,目前选择纯保障型保险和返还型的组合搭配即可,如定期寿险、医疗、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险、意外门/急诊险的组合,以及返还型重大疾病险,以充分涵盖因疾病、人身意外而造成的各种损失。年交保费10000元,其中:定期寿险20年,保额50万,返还型重大疾病险,保额20万即可。

  3、理财投资规划

  考虑到杜俐的风险偏好习惯为稳健偏激进型,以及当前市场环境和资金变现的时间要求,建议将40%金融资产配置保本型理财产品,如投资收益在3%-6%的国债、银行保本型理财产品,资产配置额(含紧急准备金):40万元;30%金融资产投资配置型、股票型基金,资产配置额:30万元;20%金融资产投资股票,资产配置额:20万元;10%金融资产配置低风险的债券基金,资产配置额:10万元。

  杜俐的结婚生子的养育费用在孩子出生后可设立专户进行投资管理,如:投连险。

  关于品质老年生活的筹划,杜俐现有的社保和商业保险已开始进行筹备了,房产投资收取房租也是不错的养老资金的筹划方式,可在近年内,购置投资回报率达到4%-10%的小户型房产进行投资。

  4、理财投资检测

  杜俐的现有净资产达到近百万,完全可满足其注重生活品质的需求,前提是稳健的获得财产性收入,保本获利,财务自由。

  年底购买住房,除首付款需支付20万元,还会增加每月的支出额,构建8%-12%的综合投资收益产品组合是其基石,每年的产品配置检测和调整是必备的投资作业。

  如要达到5年200万元金融资产的目标,按现有资产额计算,年投资收益需达到20%-25%,存在一些市场投资风险,胆大心细,稳健进取,关注投资市场,关注投资理财产品,构筑防火墙是实现投资收益的关键。还有一种方式,即结婚后夫妻双方的财产,共同累积和投资,双方财产的累加,应不难达到200万元金融资产的愿望。200万金融资产的愿望达到后,每年10%内的收益,即可达到20万元/年的投资理财收益的目的。

  按现有资产和投资理财的规划,完全可实现10年提前偿还房屋贷款。

  在生活中品位,在理财中逍遥,长期的修炼,健康的理财,知性而典雅,实现生活的梦想。

  作者:深圳君融财富管理研究院 梁漓清

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