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月入6000的五口之家该如何理财

时间:2010-04-13 14:44:00  来源:上海人寿保险  作者:上海人寿保险
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  案 例  

  5口之家,小歆和老公都是31岁,儿子两周零6个月,公婆都是60岁。

  一、家庭资产和收入情况:

  1.小歆和老公平均每月收工资收入4000左右,俩人公司都有给入养老保险,医疗个人交纳。2.公公现在每月2000左右,婆婆现在主要在家看孩子,冬天会种点大棚菜,有一部份收入,没有养老保险,他们和老公有入农村合作医疗。3.现有定期存款4万元,活期7千元,但也有负债4万元(给我妈妈买房时分摊的,非银行贷款); 房产:家里是平房,共两栋,我们和公婆一起住一栋,另一栋老公的爷爷奶奶住。因位置在市中心的外环路内,有消息说3-5年内会平改,价值不知道。不准备买房。

  二、理财需求:

  1.儿子明年要入托了,教育金如何准备?2.想在不动4万存款的情况下,2-3年内还清债务;3.还债后,想购车,5-6万的。4.双方父母养老问题:公婆,我妈妈没有无养老保险,我家那边姐妹三人,老公这边姐弟两人。5.想问下,老公有入农村合作医疗,再入社会医疗是否还有必要?6.觉得我家的情况抗风险能力比较差,想增加理财产品,哪种比较适合我家投资?

  小歆的家庭收入不高,孩子年幼,未来的抚养和教育金费用将是一笔很大的支出,父母虽然有一定的收入,并且有入农村合作医疗,但是保障的力度不大,容易发生疾病返贫的现象。小歆和丈夫作为家庭的支柱,自身的保障并不充足,并且有一定的债务。所以整个家庭的风险承受能力较低,理财规划须稳健进行。

  月现金流量表

  工资收入

  4000

  保费及投资支出

  690

  每月净收入

  3310

  支出合计

  690

  注:生活支出由父母承担

  三、财务状况分析

  小歆家庭的资产负债情况较为简单,自有住房为外环的平房,有房改的希望,但是价值无法估计,负债只有一笔私人借款,但是负债比例较大。

  从现金流量来看,储蓄率较高,有利于满足短期内较多理财目标的实现。缺陷是按照现有收入以及现有主要投资工具银行定存的收益率,难以满足整个家庭教育,养老等方面的长期需求。

  四、理财目标

  1、儿子入托,准备教育金,入托费用每月600; 2。 在不动4万存款的情况下,2-3年内还清债务; 3。还清债务债务后,想购买5-6万的车; 4双方父母养老问题:公婆,小歆妈妈都没有养老保险,小歆家那边姐妹三人,老公这边姐弟两人; 5想问下,老公有入农村合作医疗,再入社会医疗是否还有必要? 6觉得小歆家的情况抗风险能力比较差,想增加理财产品,哪种比较适合小歆家投资?

  五、理财建议

  1、现有家庭备用金和每月净收入可以支付目前的入托费用。准备教育金是一个长期的过程,而且越早规划越好,不光是入托费用,建议给孩子增加一个储蓄型为主的子女教育年金保险,年缴费控制在2000元左右,可以应付成年后的大笔教育支出

  2、在不动用存款的情况下,在三年内还请债务,每月需准备强制储蓄1000元,可以通过储蓄存款,也可以通过每月基金定投平衡型基金的方式实现

  3、债务还清后,想购买5-6万的车,汽车属于大宗消费支出,不仅要动用存款用于支付车款,而且每月将增加1000余元的养车支出,在3-5年内还面临房改的不确定因素下,应该减少非必要的支出,保留一定的现金准备,量力而行。

  4、由于双方的父母都已年过60,养老规划的余地都已不是很大,如果通过保险, 可供老年人选择的种类非常有限,加上经济承受能力不是很高,可以选择为老年人设计的意外伤害保险。由于已经进入养老阶段,购买养老保险已经没有太大意义。对于生活费用,儿女直接固定每月给一定的生活费用就行了。在债务还清后,应本人承担家庭生活支出,让父母可以自身积累养老费用。为双方父母每月储蓄500元作为预备抚养金,随着老人年纪日益增大可以适当增加,以防备不确定的医疗支出。

  5、一般来说,社会医疗保险在报销比例和医院选择范围上比农村医疗要大,虽然社会医疗的费用比农村合作医疗要高,但是小歆老公年纪尚轻,参与社会医疗仍是必要的

  6、鉴于小歆家庭的风险承受能力不高,难以承受意外的风险,建议通过保险的方式进行风险转移,由于家庭的收入不高,首先满足小歆与其丈夫的健康、意外、定期寿险等险种为主,能够以较小的代价获得一个较高的保障。

  7、为了实现理财目标,参与稳健的长期投资是工薪阶层获得收益的重要途径。考虑到小歆家庭的实际承受能力和当前的市场状况,做以下调整:准备10000元的家庭备用金,以银行存款或者货币基金的形式持有。剩余存款60%以人民币理财产品、定期存款、国债形式进行配置,40%投资于基金类产品。另外, 针对工薪阶层的特点,定期定投购买基金是个不错的理财方法,应该继续坚持。

  小结

  综上所述,小歆家庭处于家庭的成长期,上有老,下有小,家庭未来支出较大,虽然储蓄率较高,但是仍然偏紧。 理财规划应以谨慎为主,意料外的支出会使家庭陷入被动。所以应该尽量开源节流,减少不必要支出。(网易)


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