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老年人适宜买保险吗?

时间:2010-04-13 14:52:18  来源:上海人寿保险  作者:上海人寿保险
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深圳君融财富管理研究院研究员 梁漓清

  老年人买保险有一定难处。一方面是保费贵、核保麻烦。在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象,即付出的保费反而高于投保保额。50岁以上的人目前能够购买到的保险产品主要有两种:一种是专门的老年险,另一种则是一些保障年限相对较宽的险种。

  其实,老年人的保费高昂,是由其“高危”的特性所决定的。高风险决定了高保费,但高保费老人们吃不消;若保费收得少,保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围,如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55至60岁。即使未到投保年龄上限,但只要过了50岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一、二项体检指标不合格,投保要求便会遭拒绝。

  二是市场上推出的品种少,可选择的种类非常有限。在保险业界,现有的少量老年保险主要集中在意外伤害和养老方面。

  老年险中的老年意外保险,一般针对老年人因意外伤害而引起的高残,符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障,保险公司支付的保险金最高可达7万至12万元。然而,老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保障正常情况下的医疗费用,老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害,常常不在保障之列。

  50岁以上的人购买重大疾病保险,缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。一次性缴清付出的保险费几乎等于能提供的保险金额,因此50岁以上的中老年人购买重大疾病类保险,最好采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费,还不如自己留着钱,以应付将来的医疗开支。

  当然,也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险,但这种保险一般都是附加型保险,需要搭配一个主险来购买,而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险,因此,要注意主险与之搭配的附加医疗保险的性价比。

  虽然老年人买保险难,但并非就失去了投保的意义。

  老年人在选择保险产品以前,首先应明确重点抵御哪方面的风险,是意外风险、生病医药费,还是安度晚年的养老费。

  如果没有任何医疗保障,老年人应选择一款医疗险投保,尽管费率相对要高一些,但也是必要的,以此获得健康保障。此外,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害更加严重。因此,意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。至于寿险,老年人购买的意义就不是很大了。老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。对不少高龄投保者来说,在保费高、选择面窄的情况下作出合适的保险选择并不容易。但是如果巧做安排,年过半百搭乘保险“末班车”也会有不错的保障,而“三要三不”原则就是选择保险的一条 “捷径”。

  投保前要明确需求,不可盲目投保,这是高龄人士投保的首要原则。医疗、养老、家庭收入保障似乎每个都很重要,可统统选购未免花费高,应选择最需要的。如何判断哪个最需要呢?高龄投保者接近退休或者已经退休,收入减少,此时购买养老金时机略晚,投资收益很难让人满意;但身体逐渐衰老,疾病和擦伤、扭伤,或者骨折则发生概率大大增加。因此,应该医疗为先,投资为次。

  高龄人士投保的第二个原则是:要明确经济承受力,不要贪多求全。众所周知,各类保险产品年龄越大保费就越高,尤其是一些附加的医疗保险产品,想要面面俱到,一网打尽,往往超过承受能力。此时就必须将各个保险项目列明主次,有选择地购买。

  高龄人士第三个投保原则是:要遵守投保规则,不听信片面之词。由于高龄人群的承保风险高,保险公司往往有各种投保的限制,尤其是退休人员的医疗限定投保份额。

  上面讲的这“三要三不”原则,是高龄人士在购买保险时的基本原则,至于具体如何投保,尤其是涉及选购健康险还是投资险种的问题,还需要根据市场实际情况和个人状况作出决断。

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